smb-support.org / Новости english version
Новости и события || Ресурсы по МСБ || Консультации

Третья Всероссийская конференция представителей малых предприятий

Федеральный фонд поддержки малого бизнеса
Проект
РЕКОМЕНДАЦИИ
круглого стола
"Малый бизнес и банковская система: механизмы кредитования"



Реализация комплекса мер государственной и муниципальной поддержки малого предпринимательства должна осуществляться с учетом существующей диверсификации потребности субъектов малого предпринимательства в видах и формах финансовой поддержки, а также сложившегося предложения на рынке финансовых услуг.

В сегодняшних условиях целесообразно выделять несколько основных направлений финансовой поддержки малого предпринимательства.

1. Система государственных мероприятий поддержки малого предпринимательства должна включать в себя реализацию совместных программ финансово - кредитной поддержки бизнеса с консолидацией средств бюджетов всех уровней и банковского капитала. Государство должно инициировать заинтересованность банков в кредитовании малого бизнеса путем субсидирования части процентных выплат по банковским кредитам субъектам малого предпринимательства. Данные меры вызовут снижение рисков реализации проектов в сфере малого бизнеса и уменьшение сроков окупаемости инвестиционных проектов, повысив их привлекательность для кредитующих организаций. Необходимо предусмотреть выделение в бюджетах всех уровней средств на реализацию программ субсидирования и оптимизации процентных ставок по банковским кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства через систему государственных и муниципальных фондов ПМП.

С целью реализации данного направления необходимо предусмотреть следующие шаги:
Правительству Российской Федерации разработать и утвердить "Порядок возмещения из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в российских кредитных организациях субъектами малого предпринимательства", где отразить следующие положения:

  • возмещение из федерального бюджета разницы в процентных ставках по кредитам, полученным в российских кредитных организациях, производится субъектам малого предпринимательства всех форм собственности;
  • главным распорядителем средств федерального бюджета, направляемых на предоставление субсидий по приоритетным направлениям развития малого бизнеса, является Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, который в соответствии с "Федеральной программой государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2003-2005 годы" на конкурсной основе осуществляет распределение объемов субсидий по субъектам Российской Федерации через региональные фонды поддержки малого предпринимательства;
  • региональные фонды по результатам проведения конкурсных отборов исполнителей региональных программ поддержки малого бизнеса организуют работу по предоставлению субсидий заемщикам (в пределах выделенных региону средств на субсидии);
  • субсидии предоставляются заемщикам ежемесячно в пределах средств федерального бюджета, в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату предоставления кредита, при условии уплаты заемщиками начисленных процентов в соответствии с кредитными договорами, заключенными с банками;
  • субсидии предоставляются заемщикам с даты получения кредита до даты фактического его погашения;
  • региональный фонд поддержки малого предпринимательства на основании документов, представленных заемщиками, один раз в месяц составляют сводный реестр по предоставленным субсидиям, которые направляются в Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства с приложением всех документов, представленных заемщиками;
    Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства контролирует правильность оформления всех документов, представленных региональными фондами поддержки малого предпринимательства и заемщиками и составляет сводную справку - расчет и сводные реестры для финансирования субсидий по субъектам Российской Федерации;
  • субсидии не предоставляются для возмещения процентов, начисленных и уплаченных по просроченной ссудной задолженности;
  • средства, не использованные региональными фондами поддержки малого предпринимательства для предоставления субсидий, подлежат возврату в Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства вправе перераспределять неиспользованные средства между субъектами Российской Федерации
    контроль за целевым использованием средств, выделенных на субсидирование процентной ставки по кредитам субъектам малого предпринимательства возложить на Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.

2. Создание системы гарантий по кредитам предоставляемым субъектам малого предпринимательства. Затрудненный доступ к финансовым ресурсам, отсутствие государственной системы гарантирования кредитов для малых предприятий существенно снижают предпринимательскую активность населения, не дают стимула к развитию малых производств. Наибольшим финансовым ресурсом обладают банковские структуры. Но в настоящее время банковский капитал не работает на рынке малого предпринимательства в достаточной степени.

На старте своей деятельности субъекты малого предпринимательства не имеют ликвидного обеспечения вообще, или это обеспечение не достаточно для банковского кредита. В свою очередь это создает дополнительные проблемы для банков в части необходимости резервирования, увеличивает издержки банка.

Мировой опыт, результаты опросов предпринимателей и представителей кредитных организаций России, исследования зарубежных и отечественных специалистов, выполненные, в том числе, в рамках международных проектов по оказанию России содействия в становлении рыночных отношений, говорят о необходимости, целесообразности и актуальности создания в стране института (системы) государственных гарантий по кредитам субъектов малого предпринимательства, выдаваемых им коммерческими банками. Большинство коммерческих банков России не рассматривают сейчас и не будут рассматривать в обозримом будущем малые предприятия в качестве потенциальной группы клиентов, если государство не возьмет на себя часть рисков финансовых структур, неизбежно возникающих при кредитовании ими субъектов малого бизнеса.

В большинстве стран с развитой рыночной экономикой, а также в ряде стран с переходной экономикой, таких, например, как Чехия, Венгрия, Польша, Эстония, Литва программы государственных кредитных гарантий являются действенным механизмом государственной поддержки малого предпринимательства. В сравнении с другими формами государственной поддержки, направленными на улучшение финансирования малого бизнеса, созданные в этих странах системы государственных кредитных гарантий имеет целый ряд преимуществ, а именно:

  • являясь не прямыми, а косвенными мерами государственной финансовой поддержки, они требуют значительно меньших бюджетных средств и при грамотном управлении позволяют добиваться многократного увеличения финансирования субъектов малого предпринимательства из внебюджетных источников, что особенно важно для России в условиях ее жестких бюджетных ограничений;
  • опираются на компетенцию и контроль банковских специалистов, что резко ограничивает потребность в административно-управленческом персонале при реализации таких программ и обеспечивает вовлечение в реализацию программ большего числа предпринимателей;
  • государственный статус гарантии позволяет банкам снижать проценты по выдаваемым ими предпринимателям кредитам, так как риск банка при этом снижается и гарантированные государством займы связывают меньше собственного капитала банка;
  • снижается ответственность сторон путем разделения риска между заемщиком, банком и гарантом;
  • гарантийные продукты, предоставляемые государством, в зависимости от спроса можно приспосабливать к различным финансовым продуктам, в том числе к финансовой аренде (лизингу) или к инвестициям собственного капитала.

Существующая в России практика предоставления государственных гарантий от имени РФ и ее субъектов, подпадающая под действие федерального гражданского законодательства и бюджетного законодательства федерального уровня и уровня субъектов РФ, фактически не затрагивает хозяйствующие субъекты малого бизнеса.

Действующее в настоящее время в России нормативно-правовое обеспечение кредитных гарантий как на федеральном, так и на региональном уровнях предусматривает, что государственная гарантия может выдаваться только, если обязательство получателя кредита (принципала) обеспечивается также залогом его ликвидных активов, причем стоимость предлагаемых в качестве залога активов должна быть равна сумме гарантируемого обязательства принципала. Государственные гарантии как федерального уровня, так и субъекта РФ выдаются высшим органом исполнительной власти в лице ее финансового органа. Финансовый орган подписывает договор о гарантии (поручительстве) с кредитором, после чего ему принадлежат все права и обязанности гаранта. Гарант в лице финансового органа выполняет обязанность проведения финансовой проверки принципала, а также проверки активов, которые предлагается использовать в качестве залога.

Таким образом, существующая в России в настоящее время система предоставления гарантий изначально направлена на оказание поддержки тем хозяйствующим субъектам, которые могут предоставить достаточное залоговое обеспечение и для большинства субъектов малого предпринимательства является недоступной.

В целях создания в России действенной системы предоставления государственных гарантий, нацеленной на реальное облегчение доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам участники нашей секции считают, что пришло время, когда на федеральном уровне необходимо предпринять следующий ряд решительных мер.

  1. Задачу создания в стране общегосударственной системы гарантий по кредитам малому бизнесу считать первоочередной задачей политики государства в вопросе обеспечения доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым ресурсам, отразив данную позицию в тексте и в мероприятиях "Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2003-2005 годы".
  2. Признать, что сегодня реально реализовать это направление можно через систему государственных (Федеральный и региональных) фондов поддержки малого предпринимательства.
  3. Правительству РФ, администрациям субъектов РФ при формировании бюджета на 2003 год предусмотреть строку в соответствующих бюджетах с суммой на обеспечение рисков по гарантиям, выданным Федеральным и региональными фондами поддержки малого предпринимательства по кредитам банков, предоставляемым субъектам малого предпринимательства.
  4. Правительству РФ утвердить "Порядок предоставления государственных гарантий на конкурсной основе за счет средств федерального и региональных бюджетов", которым предусмотреть предоставление полномочий Федеральному и региональным фондам поддержки предпринимательства выступать от имени Правительства Российской Федерации и Администраций регионов при заключении с банками договоров поручительств на предоставление государственных гарантий для реализации проектов субъектами малого предпринимательства.
  5. Центральному Банку РФ обеспечить:
    • содействие коммерческим банкам в изменении методов их работы с субъектами малого предпринимательства и в становлении их квалифицированными партнерами государственных фондов поддержки малого предпринимательства, занимающихся системой гарантийного обеспечения;
    • создание системы переучета среднесрочных кредитов, обеспеченных гарантией государственного фонда;
    • внесение изменений в Инструкцию № 62а, где признать гарантию государственных фондов, подтвержденную соответствующими бюджетами, и отнести их к категории обеспеченных;
    • перевести под 1 и 2 группы риска кредиты, выданные под гарантии государственных фондов поддержки малого предпринимательства.
  6. .Правительству РФ провести консультации с организациями-донорами и международными финансовыми институтами о координации деятельности по созданию системы гарантий в России.
  7. Правительству РФ необходимо внести изменения и дополнения в существующее законодательство, регулирующее предоставление кредитных государственных гарантий и, в первую очередь:
    - разработать и внести в Государственную Думу РФ проект федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Бюджетный кодекс РФ", предусмотрев в нем:
    а) предоставление возможности размещения бюджетных средств в 2002 на депозитных счетах в коммерческих банках для государственных фондов, в целях предоставления государственных гарантий;
    б) ограничение количества структур, уполномоченных от имени государства предоставлять гарантии.

  8. Правительству РФ в условиях жестких бюджетных ограничений организовать построение системы государственных гарантий поэтапно, предусмотрев в качестве первого этапа создание в рамках Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2003-2005 годы создание системы кредитных гарантий РФ в ряде пилотных регионов, путем отбора на конкурсной основе, одним из главных критериев отбора которых могут быть реальные шаги субъектов РФ по созданию ими своих гарантийных фондов на базе региональных фондов поддержки малого предпринимательства.


©Институт предпринимательства и инвестиций, Центр информационных проектов